إن إرساء أسس حياة هادئة بعد العمل يتطلب استراتيجية تقاعد مدروسة جيدًاهذا الأمر بالغ الأهمية، خاصةً إذا شغلوا، طوال مسيرتهم المهنية، عدة وظائف أو تنقلوا بين العمل بأجر وعمل حر. في إسبانيا، يعمل جزء كبير من السكان بعقود مؤقتة أو يمارسون عدة أنشطة متزامنة، مما يثير تساؤلات حول كيفية دفع اشتراكات الضمان الاجتماعي وحساب المعاشات التقاعدية في هذه الحالات.
الهدف مزدوج: من ناحية، فهم تأثير تعدد الوظائف والأنشطة المتعددة على المساهمات والقاعدة التنظيمية وسن التقاعدمن ناحية أخرى، من المهم تصميم استراتيجية متعددة الدخل تُكمّل معاش الدولة باستثمارات، وخيارات مهنية ذكية، وخطة إنفاق مستدامة. علاوة على ذلك، يجدر مراعاة عامل الرفاهية: فالنشاط البدني والذهني أساسي... استمتع بتقاعد طويل وعالي الجودة.
تعدد الوظائف والأنشطة: المفاهيم والالتزامات
في اللغة اليومية، يُستخدم المصطلحان بالتبادل، لكنهما ليسا مترادفين. يُعرّف الضمان الاجتماعي التوظيف المتعدد بأنه حالة الموظف الذي يُقدّم خدمات لشركتين أو أكثر ويُساهم في النظام. نفس النظامالترجمة:لديك اثنان أو أكثر من أصحاب العمل وجميعهم يدفعون مساهمات الضمان الاجتماعي نيابة عنك بموجب نفس النظام، على سبيل المثال النظام العام.
ومن ناحية أخرى، يحدث تعدد الوظائف عندما يساهم الشخص في نفس الوقت في الضمان الاجتماعي. نظامين أو أكثر مختلفينكشخص يعمل لدى شخص آخر ومسجل أيضًا كعامل مستقل. هذا الاختلاف القانوني يُغيّر كيفية تجميع المساهمات ويؤثر على بعض الحدود والمكافآت.
هناك التزام آخر لا ينبغي إغفاله: يجب الإبلاغ عن حالة العمل في وظائف متعددة إلى الضمان الاجتماعي. على الرغم من أن أصحاب العمل يُبلغون عن ذلك أيضًا، المسؤول النهائي عن الإخطار إنه العامل نفسه. بهذه الطريقة، تُوزّع القواعد والأنواع والحدود توزيعًا صحيحًا.
وفي إسبانيا، ووفقًا لمسح السكان النشطين، فإن عددهم حوالي 450.000 ألف شخص في وظائف متعددةويعطي هذا الشكل مؤشرا واضحا لمدى انتشار هذه الظاهرة ولماذا من المهم للغاية فهم عواقبها على التقاعد.
المساهمات في الوظائف المتعددة: الحد الأدنى والحد الأقصى والتوزيع النسبي
إذا كان لديك عدة وظائف كموظف في نفس الوقت، يتم إضافة قواعد المساهمة معًا داخل نفس نظام الضمان الاجتماعيمع ذلك، يخضع هذا المبلغ لقيود. ووفقًا للأمر TMS/83/2019، لا يمكن أن يكون مجموع جميع قواعد الاشتراك أقل من الحد الأدنى أو أكبر من الحد الأقصى المحدد للفترة، على سبيل المثال، 1.050 يورو شهريًا للحد الأدنى و4.070,10 يورو شهريًا للحد الأقصى. الحد الأقصى للقاعدة وهذا ما تم وصفه للتدريبات المذكورة أعلاه.
لتطبيق هذه الحدود، توزع الشركات مساهماتها بما يتناسب مع الأجر الذي تدفعه. يُوزّع الحد الأقصى على جميع دافعي الاشتراكات بما يتناسب مع الراتب المقابل في كل شركة، ويُوزّع الحد الأدنى بالتساوي. والفكرة هي أن يلتزم إجمالي المساهمات بالحدود. لا بالإفراط ولا بالعيب.
هناك نقطة أساسية: مهما بلغ عدد ساعات العمل المتراكمة في وظائف متعددة، لا يُمكن احتساب أيام إضافية من المساهمات تتجاوز الحد الأقصى. يُحتسب يوم العمل كحد أقصى ليوم واحد من المساهمات. هذا مفهوم أساسي يُجنّبك الاعتقاد الخاطئ بأن تعدد الوظائف يسمح لك... تسريع عد السنوات.
جزئيا، معامل مضاعف 1,5 لحساب أيام العمل، ولكن لا يمكن أن يتجاوز إجمالي عدد الأيام عدد أيام العمل الفعلية. بمعنى آخر، هناك قاعدة وحد أقصى.
معاش التقاعد مع تعدد الوظائف: القاعدة التنظيمية وسنوات الأهلية
عند حساب المعاش التقاعدي، يُؤخذ بعين الاعتبار الأساس التنظيمي وسنوات الاشتراك. ويراعي الأساس التنظيمي ما يلي: آخر 25 عامًا من المساهماتيتضمن ذلك حساب 300 شهر من قواعد الاشتراكات وقسمتها على 350، وفقًا للطريقة المتبعة. في السنوات السابقة، مثل عام 2021، استُخدمت 336 قاعدة اشتراكات مقسومة على 288 شهرًا، وهي ممارسة لم تعد تُستخدم الآن.
إذا تم تجميع وظائف متعددة كموظف، يتم حساب القاعدة التنظيمية باستخدام مجموع القواعد من جميع الدافعين، دائمًا ضمن الحدود. ولذلك، قد يكون أساس الاشتراك في كثير من الحالات أعلى مما لو كانت هناك وظيفة واحدة فقط، مع أنه لن يتجاوز الحد الأقصى المحدد لتلك الفترة.
فيما يتعلق بسن الوصول، فإن القاعدة العامة تحدد التقاعد العادي عند 66 عامًا إذا لم يتم الوصول إلى 37 عامًا و3 أشهر من المساهمات، أو في 65 سنة إذا تم تجاوز تلك المدةوفقًا للشريحة المذكورة لعام 2021 والتي تستمر في التعديل تدريجيًا حتى عام 2027. لا يسمح التوظيف المتعدد بتقديم سن التقاعد لأنه، كما أشرنا سابقًا، لا يتم تقديم المساهمات لأكثر من 365 يومًا في السنة التقويمية.
باختصار: تتيح لك الوظائف المتعددة تجميع مساهمات التقاعد حتى الحد الأقصى، واحتساب يوم عمل واحد كحد أقصى، ولا تُسرّع سن التقاعد. هذا إطار عمل واضح. إدارة التوقعات والتخطيط بشكل أفضل.
المكملات الرسمية لدعم المعاشات التقاعدية
هناك إضافات مصممة لزيادة مبلغ بعض المعاشات المساهمة. من بينها إضافة لتقليص الفجوة بين الجنسين، والتي تُطبق على المعاشات الممنوحة اعتبارًا من 4 فبراير 2021 فصاعدًا، والتي تُحدد، بحلول عام 2025، مبلغًا قدره 35,90 يورو شهريًا لكل طفل بحد أقصى أربعة أقساط، يمكن أن يصل مجموعها إلى 143,60 يورو شهريًا، يتم دفعها على 14 قسطًا.
فيما يتعلق بالمتطلبات، يجب أن تكون المرأة مستفيدة من معاش تقاعدي (تقاعد، عجز، أو معاش أرملة) وأن يكون لديها طفل واحد على الأقل مسجل في السجل المدني. أما الرجل، فيجب أن يثبت أن... تأثرت مسيرتي المهنية بالولادة أو التبني، وفقاً للشروط المحددة التي ينشرها الضمان الاجتماعي.
يتوافق هذا الملحق مع المعاش التقاعدي المساهم المستلم، ويساعد على تقليص التفاوتات التاريخية. يُنصح بتقييم ملاءمته لخطة دخل التقاعد، لأن صغير مستدام زائد تحسين التدفق النقدي السنوي.
بدائل استثمارية لكسب دخل إضافي
لتجنب الاعتماد كليًا على معاش الدولة، يُنصح بتطوير استراتيجية استثمار متنوعة. يُحوّل معاش مدى الحياة رأس المال الأولي إلى الدخل الدوري المضمون مدى الحياة، مما يوفر الاستقرار في مواجهة طول العمر.
تتيح صناديق الاستثمار التنوع بين الأصول والمناطق والأنماط الاستثمارية، مع تعديل مستوى التعرض للمخاطر بما يتناسب مع ملف كل فرد. يتطلب الاختيار مراعاة التكاليف والاستراتيجية والاتساق، وبالطبع... فهم ما تشتريه.
تُعدّ السندات الحكومية خيارًا أكثر تحفظًا، وغالبًا ما تُضيف ركيزة استقرار إلى المحفظة الاستثمارية. ويمكن أن تُشكّل جزءًا من سلة دخل ثابت تُخفف من تأثير التضخم. تقلبات السوق.
لا يزال قطاع العقارات قطاعًا تقليديًا. سواءً من خلال الشراء للتأجير أو أساليب مثل الرهن العقاري العكسي، فإن هدفه هو توليد الدخل السلبي أو تحويل الأصول العقارية إلى نقد دون فقدان استخدام المنزل بطرق معينة.
يمكن لخطط التقاعد الخاصة ووسائل ادخار التقاعد الأخرى أن تُكمّل المدخرات طويلة الأجل. حتى بعد التقاعد، يسمح لك بعضها بمواصلة المساهمة. الفوائد المالية والتي تختلف وفقًا للأنظمة الحالية. يكمن السر دائمًا في الآثار الضريبية وفي تخطيط توقيت الاسترداد.
استراتيجيات المهنة: التقاعد المؤجل والتطوير المهني
إن تأجيل التقاعد القياسي طوعًا له فوائده. ما يُسمى بالتقاعد المؤجل يُتيح ثلاثة خيارات: زيادة تصل إلى 4% لكل سنة كاملة العمل الإضافي، أو دفعة مقطوعة عند التقاعد، أو نموذج هجين. إنها أداة فعّالة لمن يستمتعون بعملهم ويرغبون في زيادة معاشاتهم التقاعدية.
للوصول إلى التقاعد المتأخر، يجب أن تكون قد بلغت سن التقاعد القانوني الحالي، ولم تتقدم بطلب للحصول على معاش تقاعدي من قبل، وأن يكون لديك ما لا يقل عن 15 عامًا من المساهمات ومواصلة العمل والدفع للنظام. بمجرد استيفاء المتطلبات، يصبح الأمر مسألة استراتيجية شخصية.
اعتبارًا من 1 أبريل 2025، ستدخل التدابير حيز التنفيذ والتي تفيد بشكل خاص العاملين لحسابهم الخاص الذين يختارون تأجيل تقاعدهم، مع حوافز تراكمية وإمكانية الجمع بين جزء من المعاش التقاعدي ونشاط العمل في حالات معينة، وهو نهج يفتح الباب أمام مجموعات الإيرادات الجديدة.
كما يُساعدك على تعزيز مسيرتك المهنية: اطلب الترقيات، وتفاوض على زيادات الرواتب، وواصل تطويرك المهني، ولا تستبعد تغيير الشركة إذا توافرت ظروف أفضل. فالرواتب الأفضل اليوم... قواعد المساهمة أعلى غدًا، وهذا يؤثر بشكل مباشر على المبلغ النهائي.
لماذا من الجيد التخطيط في أقرب وقت ممكن
التخطيط للتقاعد يجنّبك الغموض ويعزز فوائد الفائدة المركبة. تمديد فترة الادخار والاستثمار يتيح لك فرصة النمو. العمل لصالحككلما بدأت مبكرًا، كلما كان لديك مجال أكبر لتعديل مسارك استجابة للتغيرات الشخصية أو السوقية.
إن عدم اتخاذ الإجراءات في الوقت المناسب له ثمن: تقليص نمط حياتك، أو تحمل مخاطر أكبر مما يسمح به وضعك المالي، أو تصفية أصولك في أوقات غير مناسبة. مع وجود خطة واضحة، ستنجح. الاستقرار والحرية لتكريس نفسك لأي شيء تشعر برغبة في القيام به في تلك المرحلة.
من فوائد التخطيط الذكي راحة البال، والقدرة على استيعاب الصدمات (التضخم، والتقلبات، والنفقات الطبية)، والقدرة على تحديد كيفية الإنفاق وموعده. نسّق أهدافك مع استراتيجية الادخار والاستثمار على قياسك.
كم تحتاج من المال؟ العوامل، والحسابات، والعادات المفيدة
الرقم الدقيق شخصي، ولكن هناك متغيرات عامة: متوسط العمر المتوقع، ونمط الحياة المرغوب، ومعدل التضخم المتوقع، ونفقات الرعاية الصحية، ومصادر الدخل المستقبلية، والديون، والربحية المتوقعة، والتكاليف الثابتة. إن وضع أرقام واقعية لكل فئة يمنحك فكرة عامة عن... هدف قابل للقياس.
- متوسط العمر المتوقعإن طول العمر يتطلب المزيد من رأس المال أو معدلات سحب أكثر حكمة.
- نمط الحياةسواء كنت تبحث عن السفر، أو ممارسة الهوايات، أو عيش حياة هادئة، فإن ميزانيتك سوف تحدد لك الوسادة المالية اللازمة.
- التضخم: يؤدي إلى تآكل القدرة الشرائية؛ لذا قم بإدراج افتراض معقول في توقعاتك.
- الصحة والرعاية:احتياطي للعلاجات والتأمين والاعتماد المحتمل.
- الدخل الحالي والمستقبليتعمل المعاشات التقاعدية، والدخل، والأرباح، والإيجارات على توحيد التدفق.
- صندوق الطوارئفهو يخفف من حدة الأحداث غير المتوقعة دون التأثير على الاستثمارات قبل أوانها.
- دينإن تقليصه قبل التقاعد يتجنب العبء على الميزانية الشهرية.
- العودة المتوقعة:قم بمحاذاة محفظتك مع ملفك الشخصي وأفقك الزمني.
- النفقات المتكررةقائمة شهرية وسنوية لتحديد عتبة رفاهيتك.
كقاعدة عامة، تشير ما يسمى بقاعدة 4% إلى أن المحفظة المتنوعة جيدًا يمكن أن تتحمل عمليات سحب سنوية قدرها 4% من رأس المالإنه ليس قانونًا، بل هو دليل يجب تعديله وفقًا للتضخم، وتوقعات العائد، وموقفك الضريبي.
من الطرق الجيدة أتمتة الادخار، ومراجعة الخطة دوريًا، والبحث عن دخل إضافي، وبناء محفظة استثمارية متنوعة وفعّالة من حيث التكلفة. الانضباط في المساهمة شهريًا و المرونة في التكيف عندما تتغير ظروفك، فهذا يحدث فرقًا كبيرًا.
حاسبات المعاشات التقاعدية أداة عملية لعرض الأرقام بسرعة. إذا كنت ترغب في دقة مبنية على بياناتك الشخصية واللوائح السارية، فإن مُحاكي الضمان الاجتماعي والأدوات المصرفية المتخصصة تُتيح لك ذلك. تحسين السيناريوهات.
قيمة النصيحة المهنية
يساعدك المستشار الجيد على تحديد أهدافك، وتحسين وضعك الضريبي، واختيار المنتجات المناسبة، والاستجابة لتغيرات السوق. يوفر لك هذا التوجيه المعايير والمنظور وهو ما لا يتحقق في كثير من الأحيان من خلال القراءات أو المقارنات فقط.
بالإضافة إلى الدعم، توجد منظمات وجمعيات مهنية ذات معايير تدريبية، مثل رابطة المستشارين الماليين الأوروبيين (EFPA) في إسبانيا، التي تمثل عشرات الآلاف من المستشارين والمخططين. إن وجود شخص يتحدث بوضوح عن التكاليف والمخاطر والضرائب والبدائل الواقعية أمرٌ بالغ الأهمية. ذهب نقي.
إذا كنت لا تعرف من أين تبدأ، فإن نظرة أولى على مُحاكي التقاعد ستُساعدك على فهم نطاقات الادخار، والعوائد اللازمة، وآثار تأجيل القرارات أو تقديمها. من هنا، خطة مخصصة سوف تفعل الباقي.
السياق في إسبانيا: البيانات والتعليم المالي والتنبؤ
تشير الأرقام إلى ضرورة أخذ هذا الأمر على محمل الجد. ووفقًا لمسح ظروف المعيشة لعام ٢٠٢٤ الذي أجراه المعهد الوطني للإحصاء، 5,6% من الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا يُبلغ واحد من كل ستة متقاعدين عن صعوبة بالغة في تغطية نفقاتهم، ويعاني 10,2% آخرون من ضائقة مالية. ويواجه ما يقرب من واحد من كل ستة متقاعدين صعوبة في تغطية نفقاتهم الأساسية، وهو وضع تفاقم بسبب التضخم.
هناك أيضًا نقص في التخطيط: حيث أفاد معهد سانتالوسيا أن 39% لم يخططوا كان تقاعدهم مُخططًا له جيدًا، ووصل إليه ٢٨٪ منهم دون مدخرات. لهذا السبب، تُعدّ التثقيف المالي، ومحاكاة المعاشات التقاعدية، والمشورة ركائز أساسية. وكما تُذكّرنا الوصايا العشر للصحة المالية الصادرة عن CENIE، حالة القرارات جودة الحياة المستقبلية.
أولاً، من المفيد أن تتخيل كيف تريد أن تعيش: أين تريد أن تعيش، هل ترغب في السفر، ونوع الرعاية التي ترغب بها في حالة الاعتماد على الآخرين. مع وضع هذه الصورة في الاعتبار، أنشئ ميزانية لنفقاتك الثابتة (الطعام، المرافق، المواصلات، صيانة المنزل، التأمين، الأدوية، العلاجات، إلخ)، وأضف إليها: الضرائب والتضخم وضبط الدخل والمدخرات.
فيما يتعلق بطول العمر، وضع المعهد الوطني للإحصاء متوسط العمر المتوقع في عام 2023 عند 85,8 سنة للنساء و 80,3 للرجالإن التخطيط لمدة 20 أو 30 عامًا من التقاعد يعد نقطة بداية جيدة لتجنب التقصير.
لتقدير معاشك التقاعدي، يمكنك إجراء محاكاة على موقع وزارة الإدماج والضمان الاجتماعي والهجرة. تساعدك هذه المعلومات على حساب الفرق بين معاشك التقاعدي الحالي. الدخل المستهدف قم بتحديد المبلغ الذي تريد ادخاره شهريًا.
الضرائب والمنتجات: ما يجب أن تعرفه
تُفرض ضرائب على خطط التقاعد عند سحب الأموال؛ وتُطبق خصومات على المساهمات، وإن كانت محدودةً أكثر اليوم. وهي مفيدةٌ إذا فهمتَ مزاياها. الضرائب والرسوموبالتوازي مع ذلك، توفر صناديق الاستثمار الشفافية (لكل منها رمز ISIN خاص بها)، والتنوع، وإمكانية التحويلات المعفاة من الضرائب، مما يسمح بإجراء تعديلات على استراتيجية فعالة.
يشير بعض الخبراء إلى أنه بالنسبة للمدخرات طويلة الأجل التي لن تُمس إلا عند التقاعد، يمكن أن يكون الصندوق الجيد أكثر ربحية وأقل تكلفة من بعض الخطط، شريطة اختياره بحكمة. ويُعدّ ملف المخاطر والأفق الزمني عاملين أساسيين. عاملين حاسمين عند اتخاذ القرار.
إذا كنت تملك منزلًا، فهناك طرقٌ لتحقيق الربح منه: من تأجيره إلى سلف الإيجار، أو الرهن العقاري العكسي، أو المعاشات مدى الحياة. ينبغي أن يكون هذا ملاذك الأخير إذا... لم يكن هناك ما يكفي من المدخراتولكن من الجيد أن نعرف ذلك في حالة الحاجة إليه.
التخلص من الفوضى: كيفية الإنفاق دون استنفاد مدخراتك
تصل الأمور إلى نقطة يتحول فيها التركيز من تراكم الثروة إلى الإنفاق بحكمة. ينطوي التخارج على تحويل المدخرات إلى مصدر دخل مستدام، مما يقلل من خطر استنفاد رأس المال بسرعة كبيرة، ويحسن استخدامه. التأثير الضريبي من كل سحب.
التحديات الشائعة: تقلبات السوق (حتى مع الدخل الثابت)، والتضخم الذي يؤدي إلى تآكل القوة الشرائية، ومخاطر طول العمر، وزيادة نفقات الرعاية الصحية الخاصة إذا كان الهدف هو استكمال الرعاية الصحية العامة من خلال تقليل أوقات الانتظار أو تحسين الراحة أثناء الإقامة في المستشفى في الحالات غير الحرجة، فمن الضروري وضع خطة مرنة.
هناك عدة أساليب: عمليات سحب سنوية بمعدل ثابت (نسبة مئوية من الأصول)، أو نهج قائم على الوقت باستخدام سلال أو مكعبات (قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل)، أو استراتيجيات ديناميكية تُعدّل عمليات السحب وفقًا للعوائد والاحتياجات. لكل منها إيجابيات وسلبيات؛ يكمن الإتقان في الجمع بينها. تحقيق التوازن بين الاستقرار والنمو.
من منظور ضريبي، قد يكون من المفيد أولاً الحصول على منتجات غير قابلة للخصم مع معاملة استرداد مواتية (على سبيل المثال، حسابات الادخار الشخصية إذا تم استلامها كمعاش مدى الحياة وتلبية المتطلبات، أو المنتجات المرتبطة بالوحدات، أو صناديق الاستثمار التي تخضع للضريبة فقط على العائدات وتستند إلى المدخرات، أو SIALP/CIALP) وتأجيل أدوات الضرائب المؤجلة مثل خطط التقاعد أو PPA، التي يتم فرض ضرائب على فوائدها في IRPF كدخل من العمل.
لا تنسَ تخطيط التركة: القوانين الإقليمية، وموقع العقار، والظروف الشخصية هي التي تُحدد الاستراتيجية الأنسب لنقل الأصول. يُمكن للمستشار مساعدتك في تنظيم ميراثك. الضرائب والسيولة.
إن الجمع بين الدخل المضمون (المعاشات التقاعدية العامة، والمعاشات السنوية) والدخل المتغير (الاستثمارات المالية) يوفر الاستقرار وإمكانات النمو. ويُعد إعادة توازن المحفظة الاستثمارية وتعديل الإنفاق التقديري بما يتماشى مع اتجاهات السوق والوضع المالي أمرًا بالغ الأهمية. مفتاح المرونة.
إذا كنت تريد حساب كيفية سحب مدخراتك تدريجيًا، فهناك محاكيات سحب محددة، مثل تلك التي تقدمها بعض المبادرات المالية، والتي تقدر المبالغ. مدة رأس المال والحساسية لافتراضات الربحية والتضخم.
الصحة البدنية والعقلية: الركيزة الأخرى للتقاعد
الحركة اليومية تُحسّن صحة قلبك وعضلاتك ومزاجك. المشي واليوغا والسباحة أنشطة اقتصادية تُسهّل أيضًا التفاعل الاجتماعي، وهو أمرٌ أساسي لنمط حياة صحي. الصحة النفسية.
إن الحفاظ على نشاط عقلك يضيف أيضًا سنوات ذات جودة عالية: القراءة، وألعاب الطاولة، والموسيقى، أو التعلم المستمر من خلال الفصول الدراسية الشخصية أو عبر الإنترنت تساعد في الحفاظ على الوظيفة الإدراكية. الشعور بالرضا.
إذا كنت ترغب في معرفة المزيد عن اللوائح والإجراءات، يمكنك الرجوع إلى الأدلة الرسمية. إليك مورد مفيد من إدارة الضمان الاجتماعي: تنزيل دليل PDFحيث ستجد معلومات عملية حول الميزات و معالجة.
تجدر الإشارة إلى أن العديد من المعايير المعروضة هنا قد عُدِّلت لتتلاءم مع السياق الإسباني استنادًا إلى الوثائق العامة ومراجع الصناعة، بما في ذلك التحليلات المعلوماتية. وقد وُضِعَت بعض التوضيحات. مستوحاة من المنشورات في نطاق الضمان الاجتماعي ووفقًا للوائح والضرائب ونظام الرعاية الصحية في إسبانيا.
تنبع خطة التقاعد المتينة من فهم كيفية مساهمة تعدد الوظائف في معاشك التقاعدي، والاستفادة من المزايا والحوافز الإضافية مثل التقاعد المؤجل، وإضافة استثمارات تتناسب مع ملفك المالي، وتصميم استراتيجية سحب فعّالة. وإذا أضفت إلى ذلك عادات صحية وثقافة مالية، فستكون فرص نجاحك أكبر. الحفاظ على مستوى معيشتك واستمتع بهذه المرحلة بسلام.